住宅担保ローンの問題

住宅担保ローン、または最初の住宅ローンが帳簿に記載された後に通常融資されるものは、通常より小規模の住宅ローンです。 これらのローンは、借金を整理したり、ボート、大学の授業料や車を含む大規模な購入をしたり、住宅を改善したりするためによく使用されます。 これらのローンはかなり一般的です。 ただし、これらのエクイティローンは危険な場合があります。 不適切に処理された場合、これらのローンは住宅所有者を差し押さえの危機に瀕させる可能性があります。

回転する借金

多くの住宅担保ローンは回転する借金です。 これらのローンは、HELOC、またはHome Equity Lines of Creditと呼ばれます。 多くの点で、これらのローンは単に称賛されたクレジットカードです。 それらはまったく同じように構成されています。 消費者には与信限度があり、支払いは最低支払い額であり、未払い残高に基づいています。 住宅所有者が最低支払額よりはるかに多く支払うことに失敗した場合、HELOCローンの未払い残高は停滞したままになります。

料金

住宅担保ローンは通常、かなり大きな手数料がかかります。 さらに悪いことに、多くの貸し手は現在、消費者がこれらの手数料をローンの前払いではなく、ローン自体に充当することを認めています。 その結果、住宅担保ローンの残高はすぐに圧倒的になる可能性があります。 たとえば、消費者が5000ドルの手数料で5万ドルの住宅担保ローンを借りる場合、その手数料の融資を選択した場合、55, 000ドルのセカンドモーゲージになる可能性があります。

水中

住宅の価値が住宅ローン債務の残高より少ない場合、その住宅は「水中」と見なされます。 水中財産を持っている住宅所有者は通常合意されたように単にこれらのローンを支払うことよりもほとんどまたは全く頼りがありません。 特に住宅の総残存出資金が2つ目の住宅ローンの担保に使用されている場合、2つ目の住宅ローンは住宅所有者を水中に入れる可能性があります。 時価は非常に規則的に変動しているため、不動産の価値が下落した場合、家は水中に入る可能性があります。

調整可能レート

多くのセカンドモーゲージローン、特にHELOCには、調整可能な金利または変動金利が付いています。 これらの率はしばしば「ティーザー」値として現れますが、変動する可能性があります。 たとえば、ある顧客が初期金利5％の住宅担保ローンを持っているとしますが、2年間でその金利はプライムレートに6％を加えたものに変わります。 2年以内にプライムレートがどこになるかは誰にもわかりませんが、10パーセントにもなる可能性があります。つまり、顧客には16パーセントの利子が付きます。 調整可能な金利は危険です。

誤解

住宅ローン事業に不慣れな顧客の中には、HELOCローンが住宅の資産で担保されていることに気付かない人さえいるかもしれません。 これは特に危険です。 住宅に対するわずかな与信枠でも債務不履行になると、抵当権実行手続が引き起こされる可能性があります。 借り手は、新しい書類に署名する前に、セカンドモーゲージに関するすべてのローン条件を確認するよう特別な注意を払う必要があります。